Ưu điểm và nhược điểm của việc tái thế chấp vay thêm vốn để đầu tư bất động sản
Tái thế chấp vay thêm vốn là việc mà nhiều nhà đầu tư thường nghĩ đến khi muốn có thêm tiền mặt để gia tăng sở hữu các bất động sản khác cho mình. Việc này sẽ giúp nhà đầu tư có thêm vốn nhưng cũng khiến họ phải gồng gánh các khoản nợ và lãi phải trả nhiều hơn. Trong bài viết này, Nhà Đất Club sẽ chia sẻ với các bạn về việc tái thế chấp vay thêm vốn là gì? Ưu điểm và nhược điểm của việc tái thế chấp vay thêm vốn để đầu tư bất động sản để các bạn có thêm những lựa chọn đầu tư cho mình.
Ưu điểm và nhược điểm của việc tái thế chấp vay thêm vốn để đầu tư bất động sản
Tái thế chấp vay thêm vốn hay tái tài trợ tiền mặt trong tiếng Anh là Cash-out Refinance.
Tái thế chấp để vay thêm vốn là trường hợp một người vay tái thế chấp khoản thế chấp của họ với một khoản tiền cao hơn kết số thế chấp hiện tại để dùng tiền vay dư thêm cho mục đích khác.
Tái thế chấp để vay thêm vốn cho phép người vay chuyển đổi vốn chủ sở hữu thành tiền mặt bằng việc tạo ra một khoản thế chấp mới với số tiền lớn hơn khoản vay hiện tại. Người vay sẽ nhận được chênh lệch giữa hai khoản vay bằng tiền mặt.
Điều này có thể xảy ra bởi vì người vay chỉ nợ những tổ chức cho vay những gì còn lại trên số tiền thế chấp ban đầu. Số tiền cho vay bổ sung được tái cấp vốn, khoản thế chấp được rút ra để trả cho người vay bằng tiền mặt sau khi kết thúc.
Ví dụ về việc tái thế chấp để vay thêm vốn để mua bất động sản cho thuê
Dưới đây là một ví dụ về cách sử dụng tái tài trợ tiền mặt để huy động vốn cho một bất động sản cho thuê:
Giá trị tài sản hiện tại: 250.000 đô la
Số dư thế chấp: 100.000 đô la
Vốn chủ sở hữu: 250.000 đô la – 100.000 đô la = 150.000 đô la
Số tiền vay mới tối đa: 250.000 đô la giá trị tài sản hiện tại x 75% = 187.500 đô la
Tiền mặt có sẵn để rút ra: $ 187.500 khoản vay mới – $ 100.000 khoản hoàn trả khoản vay hiện tại = $ 87.500
Tại sao toàn bộ số vốn chủ sở hữu trị giá 150.000 đô la không thể được rút ra?
Người cho vay yêu cầu người đi vay giữ lại một lượng vốn chủ sở hữu nhất định với hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt, tương tự như việc trả trước một căn nhà. Trong ví dụ này, người vay có Tỷ lệ vay bằng thế chấp (LTV) là 75%, với 25% còn lại hoặc 62.500 đô la được giữ trong nhà như vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên, LTV tối đa cho một lần rút tiền và các tiêu chuẩn khác sẽ khác nhau giữa các bên cho vay.
Dưới đây là một số hướng dẫn khác nhà đầu tư cần biết về việc sử dụng khoản tái cấp vốn tiền mặt để mua bất động sản cho thuê:
Cung cấp bằng chứng về thu nhập thông qua bảng lương và tờ khai thuế, xác minh công việc và hoàn thành kiểm tra tín dụng.
Có lịch sử thanh toán đúng hạn với các hệ thống tài chính.
Có điểm tín dụng tối thiểu khoảng 620 hoặc cao hơn.
Nhận bản thẩm định mới để xác minh giá trị thị trường hợp lý hiện tại của tài sản.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) từ 50% trở xuống được tính bằng cách chia chi phí thế chấp hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng.
Vốn chủ sở hữu nhà từ 25% trở lên là bắt buộc để có tiền mặt rút ra.
Tỷ lệ LTV từ 75% trở xuống được tính bằng cách chia số tiền vay thế chấp mới cho giá trị tài sản.
Người cho vay cũng có thể yêu cầu người đi vay có tối đa 6 tháng, và đôi khi hơn, dự trữ tiền mặt để trả cho các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Người cho vay cũng có thể yêu cầu thời gian gia hạn tối thiểu ít nhất là 6 tháng kể từ khi mua nhà trước khi đóng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Ví dụ về việc tái thế chấp để vay thêm vốn để mua bất động sản cho thuê
Ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn để mua bất động sản cho thuê
Có những ưu và nhược điểm cần biết trước khi thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt để mua bất động sản cho thuê.
Ưu điểm
Bạn có thể có một khoản trả trước lớn hơn để mua một bất động sản cho thuê bằng cách kết hợp số tiền rút ra với số tiền tiết kiệm được.
Một khoản trả trước lớn có thể có nghĩa là các điều khoản vay tốt hơn và lãi suất cho bất động sản cho thuê thấp hơn.
Nếu lãi suất cho vay hiện tại cao hơn thị trường, thì việc tái cấp vốn bằng tiền mặt cũng có thể đồng nghĩa với việc giảm lãi suất cho tài sản hiện có.
Các nhà cho vay thường cung cấp các khoản vay tái cấp vốn rút tiền mặt trong 15 hoặc 30 năm, với lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh, cung cấp các tùy chọn để phù hợp với chiến lược đầu tư của bạn.
Mua bất động sản cho thuê cũng có thể mang lại lợi ích về thuế, chẳng hạn như khấu trừ chi phí hoạt động từ thu nhập cho thuê và yêu cầu chi phí khấu hao để giảm thu nhập ròng trước thuế.
Nhược điểm
Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ cao hơn khi khoản vay thế chấp mới lớn hơn số tiền thế chấp hiện tại.
Căn nhà đầu tiên được sử dụng làm tài sản thế chấp có thể gặp rủi ro nếu các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn trở nên khó thực hiện, khiến người vay không trả được nợ.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt cũng có nghĩa là bắt đầu lại với một khoản thế chấp mới trong 30 hoặc 15 năm.
Chi phí đóng có thể cao hơn các nguồn tài trợ thay thế, chẳng hạn như khoản vay mua nhà hoặc HELOC.
Tiền từ việc hoàn lại tiền mặt được nhận một lần, điều này có thể tạo ra áp lực cho nhà đầu tư trong việc tìm kiếm bất động sản cho thuê nhanh chóng thay vì dành thời gian để đưa ra quyết định đúng đắn.
Tóm lại
Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một công cụ mạnh mẽ sử dụng vốn chủ sở hữu tích lũy được trong một ngôi nhà để mua bất động sản cho thuê. Mặc dù có một số lợi ích đối với việc rút tiền mặt, nhưng cũng có những hạn chế cần xem xét, chẳng hạn như khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn khoản thế chấp hiện tại của bạn. Trước khi nộp đơn xin tái cấp vốn bằng tiền mặt để mua một bất động sản cho thuê, hãy xác định các con số để đảm bảo khoản thanh toán thế chấp cao hơn được bù đắp bởi thu nhập tạo ra từ bất động sản cho thuê đã mua. Hãy truy cập website nhadatclub.com để cập nhật thường xuyên các bài viết và kinh nghiệm liên quan đến đầu tư bất động sản.
