Quy tắc 28/36 là nguyên tắc hạn chế bạn không nên chi trên 28% thu nhập cho chi phí sở hữu nhà và 36% cho tổng số nợ của bạn.
Xem thêm: Mua bán nhà đất Hà Đông
Quy tắc 28/36 trong việc vay nợ
Để sở hữu một tài sản đáng giá như bất động sản, phần lớn mọi người thường phải vay vốn từ ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết cách quản lý tài chính một cách thông minh và phù hợp với khả năng thanh toán của mình.
Nhiều người thường chi tiêu nhiều hơn khả năng để mua nhà mà không nhận ra hậu quả tiềm ẩn. Một khảo sát của trang CNBC đã chỉ ra rằng 22% người trẻ mua nhà tại Mỹ cảm thấy gánh lãi suất quá cao cho khoản vay thế chấp của họ. Trong khi đó, 14% cảm thấy gặp khó khăn khi trả nợ mua nhà.
Do đó, trước khi quyết định ký kết hợp đồng vay mua nhà, việc lên kế hoạch ngân sách một cách cẩn thận là quan trọng để tránh những khó khăn sau này. Các chuyên gia tài chính trên toàn cầu thường khuyến cáo sử dụng quy tắc 28/36 để đảm bảo sự cân đối trong việc quản lý nguồn vốn từ nợ vay để mua nhà.
Quy tắc này chỉ ra rằng bạn nên giữ chi phí sở hữu nhà dưới 28% của thu nhập và tổng chi phí nợ không nên vượt quá 36%. Điều này nhấn mạnh rằng thu nhập này được tính toán sau khi trừ đi số thuế.
Các bước để thực hiện quy tắc 28/36
Đầu tiên, quý vị cần xác định chi phí hàng tháng để sở hữu một căn nhà. Chi phí này bao gồm cả tiền gốc và lãi vay thế chấp, thuế, chi phí bảo trì trung bình (tính dựa trên giả định trung bình 2% giá trị của căn nhà), cùng với tiền hoa hồng môi giới.
Tiếp theo, hãy tính tổng giá trị của các khoản nợ khác, bao gồm nợ thẻ tín dụng, vay mua ô tô, tiền cấp dưỡng và các khoản phải trả định kỳ khi nuôi con.
Để rõ hơn, nếu thu nhập của bạn sau khi trừ thuế là 30 triệu đồng, thì chi phí sở hữu nhà không nên vượt quá 8,4 triệu đồng. Tổng các khoản nợ tính trên thu nhập cũng không được vượt quá 10,8 triệu đồng.
Trong tình huống khi tổng nợ của bạn, sau khi tính thêm nợ vay mua nhà, là 15 triệu đồng (chiếm 50% thu nhập), bạn sẽ không tuân theo quy tắc 28/36.
Phải làm gì nếu vượt quá quy tắc 28/26?
Nếu bạn tuân theo quy tắc 28/36 và nhận thấy rằng bạn đang phải trả nhiều hơn mức bạn có thể chấp nhận, hãy cố gắng giảm bớt gánh nặng nợ trước khi quyết định vay thêm.
Người ta thường áp dụng hai chiến lược cơ bản để giảm nợ. Chiến lược đầu tiên là thanh toán từ khoản nợ nhỏ nhất, với nỗ lực làm việc và sẽ ngày càng trả được khoản lớn hơn. Chiến lược thứ hai là trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, sau đó giảm dần xuống mức lãi suất thấp nhất.
Đồng thời với việc thanh toán nợ, bạn cũng nên tìm cách tăng cường thu nhập từ các nguồn như công việc bán thời gian, hoạt động tự do, hoặc làm thêm giờ.
Quá trình thanh toán nợ đóng vai trò quan trọng vì nó có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng là một trong những tiêu chí quan trọng mà các ngân hàng sử dụng để phê duyệt khoản vay cũng như xác định lãi suất.
Những người có điểm tín dụng cao thường dễ dàng hơn trong việc vay tiền so với những người có điểm tín dụng thấp. Ngay cả những người giàu có và có điểm tín dụng cao cũng có thể hưởng mức lãi suất thấp hơn so với người khác.
Kinh nghiệm áp dụng quy tắc 28/26
Tuy nhiên, không nên áp dụng quy tắc 28/36 một cách quá cứng nhắc và máy móc. Ví dụ, tính đến năm 2021, chi phí cho vay mua nhà tại bang California, Mỹ là 2.523 USD. Nếu áp dụng quy tắc 28/36, điều này đồng nghĩa với việc người mua nhà cần có một tổng thu nhập hàng tháng khoảng 9.010 USD (tức là khoảng 108.128 USD/năm) để có khả năng thanh toán.
Nhưng theo dữ liệu điều tra dân số của California năm 2021, thu nhập trung bình của hộ gia đình ở bang này chỉ là 84.097 USD. Nếu áp dụng quy tắc này một cách máy móc, sẽ có rất nhiều người không thể sở hữu nhà do không đủ khả năng vay mượn.